Websites für kleine Firmen bauen oder Server betreuen: Auch wer selbstständig in der IT arbeitet und ordentlichen Umsatz macht, kann an der Schufa hängen bleiben. Ein paar zu spät bezahlte Rechnungen genügen, und der Score bleibt eine ganze Weile im Keller. Die Folgen zeigen sich dann selten beim großen Kredit. Sie tauchen im Arbeitsalltag auf, bei Abos, Hardware und Hosting. Dieser Beitrag sortiert, wo eine schwache Bonität bremst, welche Rechte Betroffene haben und wie sich trotzdem Vorsorge für ein Kind aufbauen lässt.
Oft fängt es bei Kleinigkeiten an. Angenommen, ein Freelancer möchte ein Design-Tool monatlich per Lastschrift bezahlen und bekommt nur Vorkasse angeboten. Der Business-Tarif beim Hoster wird erst nach einer Bonitätsprüfung freigeschaltet, und die Ratenfinanzierung für einen neuen Laptop lehnt der Finanzierungspartner ohne Begründung ab. Hinter solchen Entscheidungen steckt meist ein Score. Die Verbraucherzentrale beschreibt nüchtern, dass ein schwacher Wert dazu führen kann, dass einem bestimmte Zahlungsarten gar nicht erst angeboten werden. Auch ein Mobilfunkvertrag kann daran scheitern.
Wann ein Negativeintrag entsteht und wie lange er bleibt
Ein Unternehmen darf eine offene Forderung nicht gleich beim ersten Zahlungsverzug melden. Laut Verbraucherzentrale müssen säumige Kunden vorher zweimal schriftlich gemahnt worden sein, und zwischen der ersten Mahnung und der Meldung müssen vier Wochen liegen. Ist die Rechnung später bezahlt, verschwindet der Eintrag trotzdem nicht sofort. Nach dem Verhaltenskodex der Auskunfteien, dem die Datenschutzbehörden zugestimmt haben, bleiben erledigte Zahlungsstörungen in der Regel drei Jahre gespeichert. Auf 18 Monate verkürzt sich die Frist nur bei einer einmaligen Störung, die innerhalb von 100 Tagen nach der Meldung ausgeglichen wurde, und solange danach nichts Neues hinzukommt. Der Bundesgerichtshof hat diese Praxis im Grundsatz gebilligt (Az. I ZR 97/25), wie Stiftung Warentest zur Speicherfrist zusammenfasst. Eine Mahnung sollte deshalb nie liegen bleiben. Ist eine Forderung falsch, gehört der Widerspruch sofort und schriftlich an das Unternehmen.
Wenn Software plötzlich Vorkasse verlangt
Gerade im IT-Geschäft läuft heute vieles über Abos und Lastschrift. Als Risiko eingestuft zahlt man drauf oder wird ausgebremst. Helfen kann es, die eigenen Werkzeuge anders zu organisieren: Jahreslizenzen per Überweisung statt monatlicher Lastschrift, eine Kreditkarte auf Guthabenbasis für die Cloud-Rechnungen und ein sauber geführtes Geschäftskonto. Dazu gehört auch, Ausgaben genau zu trennen, wie in diesem Beitrag über Spesen, Kilometer und Kundentermine beschrieben, wo kleine Abweichungen am Jahresende teuer werden.
Viele IT-Abos laufen über Lastschrift – bei schwacher Bonität wird daraus schnell Vorkasse.
Auf längere Sicht lohnt ein Perspektivwechsel. Statt Banken hinterherzulaufen, die ohnehin keinen Kredit geben wollen, lässt sich Vermögen dort aufbauen, wo die eigene Kreditwürdigkeit kaum eine Rolle spielt. Ein Wertpapierdepot ohne Kreditrahmen ist kein Kredit. Ob ein Anbieter bei der Eröffnung trotzdem eine Auskunft einholt, steht in seinen Bedingungen. Für ein Depot auf den Namen des Kindes müssen in der Regel beide sorgeberechtigten Elternteile mitwirken, weil sie das Kind nach § 1629 Abs. 1 BGB gemeinschaftlich vertreten. Zu Kosten und Ablauf eines Junior-Depots gilt: ein Blick auf bonitrust.de lohnt sich, um die Eckpunkte kennenzulernen. Die Konditionen sollten Sie trotzdem bei mehreren Anbietern vergleichen.
Vom Score befreit denken
Ein monatlicher Sparplan auf einen breit gestreuten ETF lässt sich schon mit kleinen Beträgen einrichten. Die Verbraucherzentrale weist beim sinnvollen Sparen für Kinder darauf hin, dass sich die Raten eines solchen Sparplans flexibel und kostenlos ändern oder aussetzen lassen. Bei schwankendem Freelancer-Einkommen ist das viel wert. Die Kehrseite nennt sie ebenso deutlich: ETF-Sparpläne bergen erhebliche Wertschwankungsrisiken. Wertpapiere unterliegen Kursrisiken, der Depotwert kann also zeitweise unter der eingezahlten Summe liegen. Je länger angelegt wurde, desto seltener endete das in der Vergangenheit mit Verlust. Eine Garantie für die Zukunft ist das nicht.
Steuerlich hat das Kinderdepot einen Vorteil. Das Kind hat einen eigenen Sparerpauschbetrag von 1.000 Euro im Jahr, den die Verbraucherzentrale ausdrücklich nennt. Dafür gilt eine Regel, die Eltern leicht unterschätzen: Das eingezahlte Geld gehört rechtlich dem Kind. Die Eltern verwalten es und müssen es nach § 1642 BGB nach den Grundsätzen einer wirtschaftlichen Vermögensverwaltung anlegen. Für eigene Ausgaben dürfen sie es nicht einfach wieder abziehen. Mit dem 18. Geburtstag verfügt das Kind selbst darüber. Schenkungsteuer fällt bei üblichen Sparraten kaum an, denn nach § 16 ErbStG beträgt der Freibetrag für Kinder 400.000 Euro, gerechnet auf zehn Jahre.
Ein Depot auf den Namen des Kindes braucht keinen guten Schufa-Score, nur die üblichen Unterlagen.
Damit das Ganze nicht im Chaos endet, hilft es, die Finanzunterlagen wie ein kleines IT-Projekt zu behandeln. Depotauszüge, die Steuer-ID des Kindes und Verträge liegen sortiert an einem Ort, ähnlich wie es der Beitrag über Ablage im Büro richtig strukturieren zeigt. Weil hier sensible Daten im Spiel sind, gelten dieselben Sorgfaltsregeln wie beim Datenschutz im Website-Betrieb: sparsam mit Daten umgehen und Zugänge absichern.
Diese Punkte bringen im Alltag am meisten:
- Vorkasse akzeptieren, statt zu kämpfen. Bei Software ist die Jahreszahlung oft günstiger als zwölf Monatsraten.
- Guthabenkarte statt Ratenkauf. Sie hat keinen Kreditrahmen, deshalb verzichten viele Anbieter auf eine Bonitätsprüfung. Ob sie im Einzelfall akzeptiert wird, etwa für eine Kaution, vorher klären.
- Eigene Auskunft prüfen. Die Datenkopie gibt es laut Verbraucherzentrale mindestens einmal jährlich kostenlos. Falsche oder unvollständige Daten lassen sich korrigieren, unzulässige müssen gelöscht werden.
- Mahnungen ernst nehmen. Eine Zahlung nach der ersten Mahnung verhindert in vielen Fällen die Meldung an die Auskunftei.
- Vermögen aufbauen, nicht nur Schulden vermeiden. Ein Depot ohne Kreditrahmen ist kein Kredit, die Kursrisiken bleiben aber.
Was Selbstständige daraus mitnehmen können
Eine schwache Schufa ist kein Berufsverbot, sie zwingt aber zu mehr Planung. Mit umgestellten Zahlungswegen und einem langen Atem verliert der Score viel von seiner Macht. So wie es sinnvoll ist, früh an die Nachlassregelung und das Erbrecht zu denken, gilt für die eigene Vorsorge: Je früher man anfängt, desto entspannter wird es später.
Zurück zum Beispiel vom Anfang. War die Zahlungsstörung einmalig und innerhalb von 100 Tagen nach der Meldung beglichen, kann der Eintrag nach 18 Monaten verschwinden, sonst meist nach drei Jahren. In dieser Zeit laufen Software und Hosting per Vorkasse weiter, und im Kinderdepot kommt jeden Monat ein kleiner Betrag dazu, dessen Wert schwanken kann. Dieser Text ersetzt keine individuelle Finanz- oder Steuerberatung. Bei größeren Summen lohnt ein Termin bei einer unabhängigen Beratungsstelle wie der Verbraucherzentrale.
